jueves, 12 de diciembre de 2013

Clausulas suelo y techo



Tengo muchas dudas sobre la afirmación de que: el banco toma financiación a corto plazo en el mercado interbancario a un interés que marca el euribor y lo presta a largo plazo, puesto que el valor de una hipoteca hoy en día, sólo es un apunte en un ordenador, que sólo se transforma en dinero cuando el promotor que ingresa en su cuenta el importe, va a caja y retira efectivo. Dado además el generalizado uso de tarjetas y sistemas electrónicos de pago, es probable que este dinero no llegue a existir nunca en el mundo real o sólo una pequeña parte.

Pero haciendo un acto de fe y creyéndonos lo que dice el Doctor Rallo, el banco consigue su dinero, a un interés fijo y lo presta luego a un interés variable que suele ser ese Euribor más un diferencial. Digo que lo consigue a un interés fijo, porque en sentido estricto, el corto plazo es de un año o inferior.

Es decir, se supone (tengo serias dudas informáticas al respecto) que el banco pide un dinero que termina de pagar en un año o menos y nos lo presta a nosotros a treinta o cuarenta años sujeto a las fluctuaciones que el Euribor tenga cada año pero, cuando pasa el primer año, nuestro banco ya no debe nada al “mercado interbancario” mientras que nosotros le debemos a él prácticamente todo el capital, más sus correspondientes intereses.

Si tenéis o habéis tenido una hipoteca, echad cuentas de lo que vais a pagar al banco pasados los 30 años y restadle lo que el banco os ha prestado. Si de ese dinero, el Doctor Rallo deduce que el banco puede no haber obtenido un beneficio, entonces cabría pensar que nuestra banca está en manos de gente extraordinariamente incompetente. ¿No os parece?

He de decir que coincido con Don Juan Ramón en el "por desgracia" del minuto 0:27.